Jebkura veida apdrošināšanas segumam daži cilvēki un uzņēmumi, visticamāk, kādu laiku iesniegs prasību politikas termiņa laikā. Neatkarīgi no tā, vai politika attiecas uz veselības aprūpi, profesionāliem pārkāpumiem vai cita veida zaudējumiem, būs daži apdrošināti cilvēki, kuriem ir lielāks risks, ka šis segums būs nepieciešams. Viena riska apvienošanas definīcija varētu būt "apdrošināšanas sabiedrību veidota grupa, lai nodrošinātu katastrofālu segumu, dalot izmaksas un potenciālo iedarbību." Riska portfeļi palīdz apdrošināšanas sabiedrībām piedāvāt segumu gan augsta riska, gan zemas riska klientiem. Tie arī samazina risku, ko uzņemas viena apdrošināšanas sabiedrība, izplatot to starp daudziem.
Padomi
-
Apdrošināšanas riska portfeļi ir riska pārvaldības mehānisms, ar kura palīdzību apdrošināšanas sabiedrības var piedāvāt apdrošināšanas produktus lielākam riskam pakļautām personām un uzņēmumiem par dažiem katastrofāliem zaudējumiem, vienmērīgāk sadalot izmaksas un potenciālo risku.
Riska apvienošanas priekšrocības apdrošināšanā
Personas un uzņēmumi parasti iegādājas apdrošināšanas polises, lai pasargātu sevi no neparastiem, bet potenciāli dārgiem zaudējumiem un zaudējumiem. Zaudējumi no statistikas viedokļa var būt vairāk vai mazāk ticami, bet, ja notiktu neveiksmīgs notikums, tas varētu būt finansiāli katastrofāls attiecīgajam uzņēmumam vai personai. Ir nepieciešami daži apdrošināšanas veidi. Piemēram, valsts valdības pieprasa visiem autovadītājiem uzturēt atbilstošu automašīnas apdrošināšanu.
Izveidojot riska fondus, apdrošināšanas sabiedrības palīdz izplatīt risku un izvairīties no milzīga izmaksa, kas nepieciešama pēc katastrofāliem zaudējumiem. Tā ir riska pārvaldības forma apdrošināšanas sabiedrībām. Ja tiek pieprasīta atlīdzība sakarā ar šo katastrofālo zaudējumu, iesaistītās apdrošināšanas sabiedrības zaudējumus sadala savā starpā. Tas palīdz aizsargāt mazākus prasītājus no to nesegtās apdrošināšanas sabiedrības bankrota vai slēgšanas.
Riska apvienošana un apdrošināšanas prēmijas
Jo lielāks ir riska fonds, jo vairāk jābūt saskaņotākām un stabilākām. Tomēr tas ne vienmēr ir zemākā prēmija. Piemēram, lielam veselības apdrošināšanas riska portfelim ir jābūt stabilām prēmijām (proti, prēmijām nevajadzētu būtiski vai ātri mainīties), bet šīs prēmijas ne vienmēr būtu zemākās pieejamās vai pat zemās izmaksas.. Zemākas prēmijas ir saistītas ar vismazāko veselības aprūpes izmaksu summu vidēji uz pūla locekli (t.i., apdrošināto personu).
Tas ir tāpēc, ka vidēji augsta riska apdrošinātās personas izmaksā apdrošināšanas sabiedrībām vairāk naudas politikas laikā, statistiski runājot. Piemēram, cilvēks ar vēzi, kam tiek veikta ilgstoša slimības ārstēšana, radīs daudz lielākas medicīniskās izmaksas nekā veselīgs indivīds uz tādu pašu laika periodu. Gados vecāki cilvēki parasti maksā vairāk par dzīvības apdrošināšanu nekā jaunie pieaugušie, un jaunie autovadītāji pusaudžiem maksās vairāk par automobiļu apdrošināšanu nekā garšīgi, rūpīgi vadītāji ar lielisku braukšanas ierakstu. Kā jūs gaidījāt, cilvēki ar zemāku risku saņem apdrošināšanas prēmijas, kas parasti ir daudz lētākas. Apvienojot augsta riska un mazapdrošinātus apdrošinātājus vienā fondā, apdrošinātājiem uzrādītās iespējamās izmaksas kļūst vieglāk pārvaldāmas un stabilākas.
Aktuāri sniedz detalizētu analīzi par konkrēta veida zaudējumu iespējamību un no tā izrietošo zaudējumu smagumu. Aktuāri ir profesionāļi, kas ir augsti kvalificēti finanšu un statistikas jomā. Apdrošināšanas sabiedrības veic aktuāros analīzes un nāk klajā ar likmēm, kas ir pieņemamas un (cerams) saprātīgas. Aktuāriem ir sagriezti skaitļi, lai atbalstītu vispārējos apgalvojumus, uz kuriem balstās politika un prēmijas.
Riska fondu gadījumā tiek aprēķinātas prēmijas, lai panāktu līdzsvaru starp augsto riska personu vai uzņēmumu papildu paredzamajām izmaksām un to nepieciešamību pēc šīs politikas.
Riska apvienošana un veselības apdrošināšana
Daudzi apdrošināšanas veidi darbojas ar riska fondu. Veselības apdrošināšana, iespējams, ir vispazīstamākais konteksts. Pēdējā laikā ASV ierosinātie federālie tiesību akti būtu radījuši augsta riska portfeļus kā alternatīvu Affordable Care likuma noteikumiem, kas aizliedza apdrošināšanas sabiedrībām atteikties segt jau pastāvošos nosacījumus.
Pirms ACA veselības apdrošināšanas polises tradicionāli izslēdza iepriekšējo apstākļu segumu, dažreiz uz noteiktu gaidīšanas periodu. ACA pieprasīja apdrošināšanas sabiedrībām atcelt šos izņēmumus, tādējādi garantējot segumu cilvēkiem ar iepriekšējiem apstākļiem. Tomēr prēmijas joprojām var atspoguļot augstāka nekā parasti riska novērtējumu.
Būtībā ACA katrā valstī izveidoja riska fondu, ko uzņēmumi izmanto, nosakot piemaksu grafikus. Būtībā uzņēmumi apvieno visus apdrošināšanas plānus, kas atbilst ACA prasībām, kas pēc tam sadala izmaksas, kas saistītas ar augstāka riska personu, piemēram, hroniski slimu, vecāka gadagājuma cilvēku un citu personu, kas uzņemas lielākas veselības izmaksas, apdrošināšanu.
Valdības vai valsts iestāžu riska fondi
Īpašs apdrošināšanas riska portfeļa veids ir valsts vai valsts iestādes riska fonds. Šie riska fondi pamatā darbojas tāpat kā apdrošināšanas sabiedrību fondi. Atšķirība ir tāda, ka tā vietā, lai izveidotu un darbotos starp apdrošināšanas sabiedrībām, šos fondus veido sabiedriskas organizācijas vai valdības vienības. Piemēram, valsts pilsētas pašvaldības varētu apvienoties, lai radītu risku kopumu darba ņēmēju kompensācijas apdrošināšanai. Citi valsts institūciju vai sabiedrisko organizāciju piemēri, kas varētu radīt riska fondus, ir apgabala valdības, valsts aģentūras un skolu rajoni. Starpvaldību riska fonds ir alternatīva dalībvalstu valdībām vai struktūrām, lai pašas finansētu savu apdrošināšanas segumu, dalītu zaudējumus un vienotos par prēmiju aprēķiniem. Dažreiz valdības vienības dod priekšroku šai pieejai attiecībā pret tradicionālo apdrošināšanas segumu, jo tās spēj kontrolēt izmaksas un izmaksas.
