Saskaņā ar Murphy likumu viss, kas var notikt nepareizi, būs nepareizi. Kā uzņēmuma īpašnieks nevēlaties, lai lietas izietu, bet notiek negadījumi. Darbinieks var sāp, persona, kas apmeklē jūsu īpašumu, var ceļot, vai arī jūs varat nonākt dabas katastrofas ceļā.
Ja ņemat vērā jūsu uzņēmuma finansiālās vajadzības, viena no jūsu galvenajām problēmām ir atbilstošas uzņēmējdarbības apdrošināšanas summas pirkšana. Uzņēmējdarbības apdrošināšana var palīdzēt aizsargāt jūsu uzņēmuma ieņēmumus, vienlaikus nodrošinot, ka cilvēki, kas strādā jūsu labā vai kas patronizē jūsu biznesu, saņem nepieciešamo finansiālo palīdzību, ja tas notiek sliktākajā gadījumā.
Padomi
-
Biznesa apdrošināšana aizsargā jūsu uzņēmumu no finansiāliem zaudējumiem, kas radušies tiesas prāvu, dabas katastrofu, nelaimes gadījumu un citu iemeslu dēļ.
Kas ir uzņēmējdarbības apdrošināšana?
Biznesa apdrošināšana ir visaptverošs termins dažādiem apdrošināšanas veidiem, kas uzņēmumiem ir vajadzīgi. Ja jūs domājat par uzņēmējdarbības uzsākšanu, jums var rasties jautājums: „Vai man ir nepieciešama uzņēmējdarbības apdrošināšana?” Vairumā gadījumu jums ir nepieciešams zināms uzņēmējdarbības apdrošināšanas veids. Apdrošināšanas veids, kas jums nepieciešams, ir atkarīgs no jūsu uzņēmējdarbības veida un no tā, vai jums ir darbinieki.
Apdrošināšana palīdz pasargāt jūs no finanšu riska. Tas ir īpaši svarīgi, ja jums pieder mazs uzņēmums, jo atkarībā no tā, kā jūs strukturējat savu biznesu, jums var būt personiska finansiāla atbildība, ja pret jūsu uzņēmumu tiek iesniegts tiesas process. Visizplatītākie uzņēmējdarbības apdrošināšanas veidi ir uzņēmējdarbības īpašuma apdrošināšana, atbildības apdrošināšana, komerciālo transportlīdzekļu apdrošināšana un darba ņēmēju kompensācijas apdrošināšana.
Vai uzņēmējdarbības apdrošināšana ir obligāta? Jums var būt nepieciešams iegādāties konkrētus apdrošināšanas veidus atkarībā no jūsu nozares. Vismaz, ja jums ir darbinieki, federālajai valdībai ir pienākums nodrošināt darbinieku kompensāciju, bezdarbu un invaliditāti. Jūsu valstij var būt papildu prasības.
Uzņēmējdarbības īpašuma apdrošināšanas izpratne
Biznesa īpašuma apdrošināšana tiek saukta arī par komerciālo īpašumu apdrošināšanu. Šī apdrošināšana pasargā jūs no komerciālā īpašuma zaudējumiem vai bojājumiem. Tas var ietvert nelaimes gadījumus, piemēram, darbinieks, kas vada autoiekrāvēju kādā no plauktiem, ugunsgrēkiem vai zādzībām. Tas ietver vairāk nekā tikai jūsu īpašuma strukturālos elementus, un tas attiecas uz personisko īpašumu, piemēram, datoriem, inventāru, mēbelēm un aprīkojumu.
Jūsu īpašuma apdrošināšana var nodrošināt arī darbības līdzekļus, ja ir katastrofāls zaudējums. Pārbaudiet savas politikas specifiku, lai redzētu, vai ir iekļautas dabas katastrofas, piemēram, plūdi vai zemestrīces. Ja nē, jums var būt nepieciešams iegādāties atsevišķu politiku, lai segtu šos notikumus.
Atbildības apdrošināšanas izpratne
Pastāv divu veidu atbildības apdrošināšana: vispārējās atbildības apdrošināšana un profesionālā atbildības apdrošināšana. Abi atbildības veidi aizsargā jūs, ja kāds iesniedz tiesvedību pret jūsu uzņēmumu.
Komerciālā vispārējās atbildības apdrošināšana aizsargā jūsu uzņēmumu no zaudējumiem, kas radušies īpašuma bojājumu, reklāmas traumu vai miesas bojājumu dēļ. Šos ievainojumus var izraisīt jūsu darbinieki vai jūsu bizness, bet tie ir neprofesionāli akti. Daži piemēri varētu būt klients, kas pārkāpa kasti un ir ievainots, darbinieks, kas nejauši kaitē klienta īpašumam, vai tiesas prāva, apgalvojot, ka jūsu reklāmas ir maldinošas.
Kas attiecas uz profesionālās atbildības apdrošināšanu? Profesionālā atbildība attiecas uz jūsu profesionālajiem pakalpojumiem. Šo apdrošināšanas veidu dažkārt sauc par kļūdām un bezdarba apdrošināšanu. Parasti profesionālās apdrošināšanas veids ir apdrošināšana pret pārkāpumiem. Profesionālās atbildības apdrošināšana nodrošina segumu gadījumā, ja iesūdzaties par neprecīzu padomu sniegšanu, pārkāpjot klienta labo ticību vai nolaidību. Profesijas, kurās jūs varētu vēlēties apsvērt profesionālās atbildības apdrošināšanu, ir apdrošināšanas aģenti, grāmatveži, nekustamā īpašuma aģenti un IT konsultanti.
Komerciālo transportlīdzekļu apdrošināšanas izpratne
Ja lietojat savu personīgo transportlīdzekli uzņēmējdarbībai vai ja jūsu uzņēmumam pieder transportlīdzekļi, jums būs nepieciešama komerciāla vai komerciāla transportlīdzekļa apdrošināšana. Lielākā daļa personas auto apdrošināšanas polises nepaplašinās segumu uz transportlīdzekli, ko izmanto uzņēmējdarbības vajadzībām. Komerciālā transportlīdzekļa apdrošināšanas polise maksās par īpašuma bojājumiem vai traumām, kas radušās jūsu transportlīdzekļa izraisīto negadījumu dēļ. Šo pārklājumu ierobežo jūsu politikas pārklājuma maksimums.
Tāpat kā personīgo automašīnu apdrošināšanas polises, komerciālo transportlīdzekļu politika ir nepieciešama, lai atbilstu jūsu valsts minimālajām prasībām. Tas parasti ietver atbildības segumu un neapdrošinātu autovadītāju segumu. Jūsu politika var attiekties arī uz citiem bojājumu veidiem, piemēram, zādzībām zādzības, ugunsgrēka, plūdu vai vandālisma dēļ.
Darba ņēmēju kompensācijas apdrošināšanas izpratne
Darbinieku kompensācijas apdrošināšana sedz jūsu darbiniekus, ja viņi ir ievainoti darba vietā. Tas nodrošina to medicīnisko izdevumu segšanu, un tas palīdz aizstāt zaudētās algas. Darba ņēmēju kompensācijas pieprasījuma samaksa nenozīmē, ka jūsu uzņēmums ir vainīgs vai nolaidīgs; tas tikai nozīmē, ka kaitējums radies, kamēr jūsu darbinieks bija iesaistīts ar darbu saistītās darbībās.
Teksasa ir vienīgā valsts, kurai nav nepieciešama darba ņēmēju kompensācijas apdrošināšana. Katra cita valsts prasa darba ņēmēju kompensācijas apdrošināšanu; dažos gadījumos, ja jums ir vairāk nekā trīs darbinieki un citas valstis, ja jums ir vairāk nekā pieci darbinieki. Lielie uzņēmumi drīkst izvēlēties pašapdrošināt, nevis izņemt apdrošināšanas polisi. Tas nozīmē, ka uzņēmumam ir liels fondu fonds, kas paredzēts vienīgi darba ņēmēju kompensācijas prasību izmaksāšanai.
Uzņēmuma īpašnieku politikas izpratne
Uzņēmuma īpašnieku politika ir all-in-one apdrošināšanas polise. Uzņēmējdarbības apdrošināšanas sabiedrības apvieno īpašuma un saistību segumu vienā politikā, ko pārdod maziem un vidējiem uzņēmumiem. Šīs politikas parasti ietver komerciālā īpašuma apdrošināšanu, apdrošināšanas pārtraukšanu uzņēmējdarbībā un vispārējo atbildības apdrošināšanu. Tie neietver citas būtiskas apdrošināšanas polises, piemēram, darbinieku kompensācijas un profesionālās atbildības apdrošināšanu.
Ņemot vērā citus uzņēmējdarbības apdrošināšanas veidus
Ir arī specializētas uzņēmējdarbības apdrošināšanas polises. Piemēram, jumta politika nodrošina atbildību par neparasti lieliem zaudējumiem. Lietojumprogrammu politika tiek pārņemta, kad esat sasniedzis citas politikas, piemēram, vispārējās atbildības vai komerciālo transportlīdzekļu apdrošināšanas, limitu.
Uzņēmējdarbības identitātes apdrošināšana nodrošina segumu, ja jūsu uzņēmums ir kibernoziegumu upuris. Politikai var būt noteikumi, lai informētu klientus un sniegtu tiem identitātes zādzības atjaunošanas pakalpojumus un konsultācijas. Plašāka kiberatbildības politika var attiekties arī uz datu bojājumu gadījumiem, kas radušies datu korupcijas vai ļaunprātīgas programmatūras dēļ. Kiberdrošības politika var attiekties arī uz darbības izmaksām, ja jūsu uzņēmums tiek pārtraukts kibernozieguma dēļ.
Produkta atbildības apdrošināšana nodrošina finansiālu aizsardzību, ja jūsu uzņēmuma produkts nodara kādam īpašumam bojājumus vai ievainojumus. Jums var būt nepieciešams, lai jums būtu produktu atbildības apdrošināšana, ja sadarbosies ar mazumtirgotāju, lai saņemtu savu produktu veikalos. Iespējams, vēlēsities apsvērt arī produktu atsaukšanas apdrošināšanu, ja jūs ražojat produktus liela apjoma un piesārņojuma apdrošināšanā, ja veicat produktu, kas bojā, piemēram, pārtiku vai kosmētiku.
Biznesa pārtraukšanas apdrošināšana dažreiz ir iekļauta komplektēto politiku vai kā īpašuma apdrošināšanas sabiedrības daļa. Tas nodrošina līdzekļus, lai segtu darbības izmaksas, ja jūs vairs nevarat izmantot savu uzņēmuma īpašumu ugunsgrēka vai citu bojājumu dēļ. Šis segums sedz jūsu uzņēmuma ieņēmumus un darbības izmaksas, pamatojoties uz to, ko jūs būtu nopelnījis, ja katastrofa nebūtu notikusi.
Galvenās personas apdrošināšana atšķiras no vairuma citu uzņēmējdarbības apdrošināšanas veidu. Tā ir dzīvības apdrošināšana jūsu uzņēmuma galvenajai personai. Ja jūsu uzņēmums ir, piemēram, partnerība, jūsu uzņēmums var pieņemt politiku attiecībā uz jūsu biznesa partneri. Uzņēmums maksā prēmijas un ir politikas saņēmējs.
Ja jūsu biznesa partneris nomirst, uzņēmums saņem ieņēmumus no politikas. To var izmantot, lai palīdzētu uzņēmumam atgūties no svarīga darbinieka zaudējuma. Līdzekļus var izmantot, lai pieņemtu darbā un apmācītu jaunu darbinieku, atmaksātu parādus, samaksātu ieguldītājiem vai slēgtu uzņēmējdarbību.
Ko maksā uzņēmējdarbības apdrošināšanas izmaksas?
Uzņēmējdarbības apdrošināšanas izmaksas ir ļoti atšķirīgas. Jūsu apdrošināšanas izmaksas ir atkarīgas no riska, kas saistīts ar jūsu uzņēmumu. Mazs uzņēmums, kuram ir mazāk nekā pieci darbinieki, maksās ievērojami mazāk nekā liels uzņēmums, jo apdrošinātājam ir mazāks finanšu risks. Kopumā vidējās ikgadējās izmaksas par vispārējās atbildības apdrošināšanu mazo uzņēmumu īpašniekam ir no 400 līdz 600 ASV dolāriem gadā vai no 36 līdz 50 ASV dolāriem mēnesī.
Lai gan vispārējās atbildības apdrošināšanai ir pieejami dažādi seguma ierobežojumi, 85% mazo uzņēmumu īpašnieku izvēlas politiku ar 1 miljona ASV dolāru / 2 miljonu ASV dolāru limitu. Tas nozīmē, ka politika maksās līdz $ 1 miljonam par vienu prasību un līdz $ 2 miljoniem politikas darbības laikā (vairumam politiku ir viens gads).
Uzņēmējdarbības apdrošināšanas iegūšana
Ja jūs sākat uzņēmējdarbību vai meklējat jaunu pārklājumu jau esošam uzņēmumam, jums būs jāsāk ar biznesa risku novērtēšanu. Tas ietver visu jūsu uzņēmuma īpašuma inventarizāciju, tostarp tādus priekšmetus kā inventārs, mēbeles un datori. Jums būs arī jāzina, cik daudz cilvēku jūs izmantojat un jūtat darbu, ko veic katrs darbinieks. Jums vajadzētu būt arī sajūtai, cik daudz jūs varat tērēt jūsu apdrošināšanas segumam.
Kad šī informācija būs apkopota, jūs vēlaties apspriest savas apdrošināšanas vajadzības ar apdrošināšanas speciālistu. Meklējiet brokeri, kas ir pieredzējis ar uzņēmējdarbības apdrošināšanu. Apdrošināšanas brokeris var jums paziņot, kādi dokumenti jums būs jāiesniedz katrai apdrošināšanas sabiedrībai, kad pieteiksieties. Jūsu brokeris var saņemt arī biznesa apdrošināšanas kotējumus jūsu pārskatam.
Pārskatiet katru citātu uzmanīgi. Citātiem vajadzētu būt līdzīgiem seguma veidiem, lai jūs varētu veikt precīzu salīdzinājumu. Paturiet prātā, ka augstāka atskaitāmā summa, kas ir summa, ko jūs maksājat pirms apdrošināšanas polises sākuma, dos jums zemākas prēmijas. Paskatieties uz pārklājuma ierobežojumiem un meklēt pārklājumu dabas katastrofas gadījumā, piemēram, viesuļvētras vai zemestrīces gadījumā.
Novērtējiet savus potenciālos apdrošinātājus. Pārbaudiet katra apdrošinātāja reitingu un meklēt sūdzības. Jautājiet apdrošinātājam par iespējamām atlaidēm. Dažas apdrošināšanas sabiedrības sniegs atlaides komerciālajai auto apdrošināšanai, ja, piemēram, instalēsit ierīces, kas sniedz datus par braukšanas paradumiem. Jūsu apdrošinātājs var arī piedāvāt atlaides jūsu pārklājuma apvienošanai.
Jūs varat arī ietaupīt naudu, maksājot katru gadu, nevis katru mēnesi. Lielākā daļa apdrošinātāju sniegs jums atlaidi ikgadējo maksājumu veikšanai.
Kad esat izvēlējušies politiku, jums būs jāaizpilda pieteikums. Apdrošināšanas sabiedrība pārskatīs pieteikumu un paziņos, vai esat apstiprināts. Tiklīdz būsit politika, pārskatiet savu pārklājumu katru gadu vai ātrāk, ja jūsu uzņēmumā būs būtiskas izmaiņas.
Ja jūsu apdrošināšanas izmaksas ir augstākas, nekā gaidījāt, varat uzņemties aktīvu pieeju, lai pārvaldītu savus riskus. Jūs varat apmācīt savus darbiniekus par drošības praksi, piemēram, lai palīdzētu samazināt darbinieku atlīdzības prasības un ievainojumus klientiem. Jūs varat instalēt drošības sistēmu vai nolīgt apsardzi. Ja jūsu telpās ir jebkādi strukturāli riski, tie nekavējoties jā remontē. Kad ir laiks atjaunot savu politiku, ļaujiet savai apdrošināšanas sabiedrībai uzzināt, kādi pasākumi ir veikti, lai uzlabotu savu drošību. Viņi var būt gatavi dot jums atlaidi.
