Amerikas banku sistēma attīstījās divus gadsimtus. Valstis sākotnēji regulēja bankas un garantētos noguldītāju fondus. Panics, ko sauc par recesijām šodien, 19. un 20. gadsimta sākumā izraisīja ekonomisko satricinājumu, kas izraisīja banku darbības traucējumus. 1921. gada ekonomikas lejupslīde, kam sekoja lauksaimniecības grūtības gadu laikā, nomāca valsts banku apdrošināšanas fondus. Līdz 1930. gadam tikai Teksasa pilnībā kompensēja neveiksmīgu banku noguldītājus. Federālā valdība iejaucās, lai izveidotu stabilitāti haotiskajā banku sistēmā. Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija FDIC tika izveidota, lai garantētu noguldītāju kontus 1933. gadā.
Apdrošinātie depozīta sertifikāti
Noguldījumu apliecības ir apdrošinātas, teorētiski bezriska investīcijas. FDIC atmaksās CD īpašniekam sertifikāta vērtību, pieskaitot procentus, ja bankai, kas izdod papīru, neizdosies. Bankas aktīvi pārdod savus kompaktdiskus, jo tiem nepieciešami līdzekļi, lai tie darbotos, kreditējot klientus par visu, sākot no auto aizdevumiem līdz uzņēmējdarbības uzsākšanai. Kompaktdiski pieprasa, lai ieguldītāji noteiktu laiku fiksētu procentu likmi; līdzekļus parasti nevar izņemt pirms termiņa bez soda. Pēc tam šie līdzekļi tiek izsniegti banku klientiem.
Kompaktdisku ieviešana 60. gados
Bankas sāka piedāvāt kompaktdiskus 1960. gados. Pirms 1960. gadu vidējās procentu likmes var noteikt, izmantojot Valsts kases rēķinu likmes. 1944. gadā sešu mēnešu parādzīmju procentu likmes bija zem viena procenta. 1948. gadā vidējā likme pieauga līdz 1,05%. Likmes svārstījās no aptuveni 1,50% līdz 3,50% no 1948. gada līdz 1964. gadam. Valsts kases parādzīmju likme 1964. gadā bija vidēji 3,55%. Sešu mēnešu noguldījumu likmju sertifikāts, kas vidēji bija aptuveni 50–75 bāzes punkti augstāks nekā Valsts kases vērtspapīri, vidēji bija 4,33% 1964. gadā. Bāzes punkts ir viens simts procentiem (0,01%). Pievienojot 50 bāzes punktus (.50) sešu mēnešu valsts kases likmei, ir redzams, kādas CD likmes būtu bijušas no 1934. gada līdz 1964. gadam.
20. gadsimta slēgums
CD likmes strauji palielinājās pēc 1969. gada. Vjetnamas karš un inflācija noteica augstākas likmes nākamajiem 20 gadiem. Valdība finansēja karu, palielinot naudas piedāvājumu; tā izdrukāja naudu. Palielinājās patēriņa preču un preču cenas. Prezidents Niksons mēģināja stabilizēt ekonomiku, paaugstinot procentu likmes. Cena sešu mēnešu CD vidēji 1980. gadā bija vidēji 12,90%. Dažas bankas piedāvāja daudz vairāk nekā vidējā likme, jo tās konkurēja, lai piesaistītu dolārus. Deviņdesmito gadu sākumā likmes sākās. Lejupslīde iezīmēja 20. gadsimta pēdējās desmitgades sākumu; desmitgades pēdējā daļa piedzīvoja labklājību un strauju akciju tirgu. CD likmes svārstījās no četriem līdz sešiem procentiem visā 1990. gadu laikā.
Divdesmit pirmais gadsimtā
2000. gadā sākās vissliktākā lejupslīde un sedz akciju tirgus kopš depresijas. 2001. gada 11. septembra notikumi, kam sekoja Afganistānas un Irākas kari, papildināja laikmeta ekonomisko nenoteiktību. Federālā rezerve mēģināja stimulēt ekonomiku, pazeminot procentu likmes, padarot aizdevumus uzņēmumiem un patērētājiem pieejamākus. CD likmes samazinājās līdz 1,81% 2001. gadā, palielinoties līdz 3.73% 2005. gadā un 5,24% 2006. gadā, tikai samazinot līdz 3,14% 2006. gadā. 2008. gadā un līdz 2009. gadam ienāca līdz 87%. Likmes saglabājās vēsturiski zemas visā 2010. gadā. Zemie rādītāji pēdējo pāris gadu laikā atspoguļo zemo likmi, kas tiek piedāvāta Valsts kases instrumentiem depresijas un Otrā pasaules kara laikā. Kad ekonomika atsitās, kā tas notika 1950. gados, CD likmēm vajadzētu uzlaboties.
