Kredītlīnija ir laba iespēja tiem, kas vēlas veikt mājas remontu vai citus nozīmīgus notiekošus projektus. Bet, tā kā kredītlīnijas procenti tiek aprēķināti, pamatojoties uz mainīgu procentu likmi, un tāpēc, ka laika gaitā jūs varat aizņemties vairāk naudas, var būt grūti aprēķināt ikmēneša procentu maksājumus. Lai to izdarītu, jums ir jānoskaidro pašreizējā kredītlīnijas procentu likme, pēc tam atrodiet savu vidējo dienas bilanci, nosakiet dienas procentu likmi, reiziniet dienas atlikumu ar dienas procentu likmi un pēc tam reiziniet šo skaitli ar numuru mēnesī.
Kas ir kredītlīnijas?
Kredītlīnija ir līdzīga aizdevumam un kredītkartei, jo tā ļauj aizņemties naudu no bankas. Kaut arī aizdevums ir saistīts ar banku, kas izsniedz jums iepriekš noteiktu naudas summu, kuru jūs nekavējoties sākat atmaksāt, kredītlīnija ir vairāk kā kredītkarte, jo jūs varat aizņemties naudu, kā tas ir nepieciešams, līdz iepriekš noteiktam ierobežojums, un jums ir jāveic maksājumi tikai tad, kad jums ir līdzsvars. Kredītlīnija arī atšķiras no aizdevuma, jo, kamēr aizdevumiem parasti ir procenti, kas aprēķināti katru mēnesi, kredītlīnijas procentu likme tiek noteikta katru dienu. Kredītlīnijām ir arī augstākas procentu likmes nekā aizdevumiem, un dažām ir gada maksa, kas ir līdzīga kredītkartēm.
Visbiežāk izmantotais kredītlīnijas veids ir mājokļu kredīta līnija (HELOC), kurā jūs izmantojat savu māju kā nodrošinājumu naudā, ko esat aizņēmies, pretstatā kredītkartēm, kas parasti ir nenodrošinātas. Tas nozīmē, ka, ja nespējat atmaksāt savu HELOC, jūs varētu zaudēt savu mājokli. Tāpēc HELOC bieži tiek saukti par "otro hipotēku".
HELOC parasti tiek iestatīts ar ierobežojumu, kas ir vienāds ar jūsu mājokļa kapitālu, kas nozīmē jūsu mājas vērtību, atskaitot jebkuru citu parādu pret mājām. HELOC parasti ļauj izņemt naudu no kredītlīnijas uz noteiktu periodu, kas pazīstams kā zīmēšanas periods. Izlozes perioda beigās jums būs nepieciešams vai nu atjaunot savu kredītlīniju, atmaksāt galveno atlikumu un nesamaksātos procentus, vai arī uzsākt regulārus maksājumus par pamatsummu vai procentiem noteiktā termiņā, tāpat kā jūs ar aizdevumu vai hipotēku.
Kredītu procentu likmes
Lai aprēķinātu HELOC ikmēneša procentus, ir jānosaka pašreizējā kredītlīniju procentu likme. Tas var būt nedaudz izaicinājums, jo procentu likme par kredītlīniju parasti ir mainīga likme, kas ir līdzīga kredītkaršu procentu likmei. Šīs likmes ir balstītas uz publisku indeksu, piemēram, ASV Valsts kases rēķina likmi vai primāro likmi, un jūsu pašreizējā likme, iespējams, nav tāda pati, kāda jums bija, kad reģistrējāt savu HELOC. Turklāt daudzi aizdevēji iekasē procentu likmi papildus šai likmei, piemēram, par diviem procentu punktiem virs sākotnējās likmes.
Jūsu jaunākais paziņojums, visticamāk, paziņos jūsu pašreizējo likmi, bet, ja jūs to nevarat atrast, sākotnējā dokumentācijā, iespējams, būs norādīts, kā tiek noteiktas jūsu likmes. Pēc tam varat atrast izmantoto indeksu un pievienot jebkuru aizdevēja iekasēto rezervi, lai atrastu pašreizējo likmi. Citiem vārdiem sakot, ja jūsu aizdevējs maksā 2 procentus un šodienas likme ir 9 procenti, tad jūsu pašreizējā likme būs 11 procenti.
Procentu aprēķināšana par LOC
Tiklīdz jums ir jūsu pašreizējā procentu likme, varat izmantot HELOC maksājumu kalkulatoru, lai noteiktu ikmēneša procentus, vai arī varat to izdarīt ar roku. Jūsu ikmēneša kredīta procentu likme tiks iekasēta, pamatojoties uz jūsu vidējo dienas bilanci un dienas procentu maksu par šo mēnesi. Par laimi, lielākā daļa kredītlīniju izmanto vienkāršus procentus, nevis saliktus procentus, kas nozīmē, ka jums nebūs jāpievieno katras dienas procentu jūsu nākamās dienas ikdienas bilancei.
Lai noteiktu vidējo dienas bilanci, jums būs jāpārbauda jūsu konts. Jums būs jāpievieno ikdienas atlikumi no pēdējā mēneša, pēc tam sadaliet šo skaitli ar mēneša dienu skaitu. Piemēram, teiksim, ka mēneša sākumā jūsu bilance bija 80 000 ASV dolāru, un pēc tam 8. augustā jūs pavadījāt vēl vienu $ 5000 un 20. augustā jūs pavadījāt vēl $ 15,000., tas būtu $ 85,000 un 20-31. augustam tas būtu 100 000 ASV dolāru. Tātad, jūs mēneša pirmajā nedēļā reizināt $ 80,000 par septiņiem, pēc tam par $ 85,000 par 12 - par dienu skaitu, kad tas bija atlikums, un pēc tam $ 100,000 par pēdējām 12 dienām. Tad jūs apkopotu visus šos numurus, lai iegūtu $ 2,780,000 (($ 80,000) 7)+($85,000 12) + ($ 100,000 * 12)). Visbeidzot, jūs to sadalītu ar 31 (dienu skaits augustā), lai iegūtu vidējo dienas bilanci $ 89,677,42 (noapaļojot uz augšu).
Pēc tam jums ir jāatrod sava dienas procentu likme. Jūs varētu izmantot kredītlīnijas ikdienas procentu kalkulatoru, lai to izdarītu ātrāk, bet, ja vēlaties to darīt ar roku, jūs vienkārši ņemat savu pašreizējo procentu likmi un sadaliet to ar 365, lai atrastu dienas procentu likmi. Piemēram, ja jūsu pašreizējā gada procentu likme ir 11 procenti, jūsu dienas procentu likme būtu 0,0301 (0,11 / 365) procenti (noapaļojot uz leju).
Visbeidzot, lai atrastu ikmēneša procentus, jums ir jāreizina vidējā dienas bilance ar dienas procentu likmi un pēc tam jāreizina šis skaitlis ar mēneša dienu skaitu. Izmantojot iepriekš minētos piemērus, jūs varētu saņemt ikdienas procentu maksājumu, kas noapaļo līdz 27,03 ASV dolāriem, pieņemot, ka izmantojat iepriekš noapaļotos rezultātus no iepriekšējiem vienādojumiem (aptuveni 89 677,42 0,000301), un, izmantojot iepriekš noapaļotu summu no iepriekšējā vienādojuma, ikmēneša procentu maksājums, kas noapaļo līdz $ 837,81 (aptuveni $ 27,03 31).
HELOC priekšrocības un trūkumi
Tāpat kā gandrīz visās dzīves jomās, ir gan ieguvumi, gan trūkumi, lai iegūtu mājokļu kredītlīniju. Viens no lielākajiem ieguvumiem ir tas, ka šī kredīta iespēja ir elastīgāka par aizdevumu un ir vieglāk iegūstama. Jūs varat izmantot kredītlīniju tik daudz vai maz, cik vēlaties, līdz kredītlimitam, un pieteikšanās prasa daudz mazākus dokumentus un mazāk soļu nekā pieteikties hipotēku.
Turklāt, jums nav nepieciešams atkārtoti pieteikties katru reizi, kad jums ir nepieciešama nauda, padarot to par lielisku iespēju, ja jūs darāt kaut ko, kas prasa vairākus atsaukumus laika gaitā, piemēram, notiekošās mājas renovācijas.
Par negatīvajiem faktoriem, aizdevuma elastīgums padara daudz grūtāk noskaidrot jūsu maksājumus. Ja maksājat minimālos maksājumus tikai tad, kad ir bijis aktīvs izlozes periods, jūs atmaksāsiet tikai procentus, un, ja beidzat izlozes periodu, jums var būt liels šoks, un jūs sākat atmaksāt pamatsummu. Izlozes perioda beigas var būt vēl grūtāk, ja jūsu līgums ar banku prasa, lai jūs pilnībā atmaksāt atlikumu.
Turklāt jūsu likme var strauji pieaugt no brīža, kad saņemat kredītlīniju, un šīs izmaiņas varētu padarīt jūsu ikmēneša maksājumu pārsteigumu arī tad, ja jūsu izlozes periods joprojām ir aktīvs un jūs neesat aizņēmies nekādu papildu naudu šajā mēnesī.
Visbeidzot, tā kā mājokļu kredītlīnijas tiek nodrošinātas pret jūsu mājām, tad, ja nespējat atmaksāt naudu, ko esat aizņēmies, jūs varētu zaudēt savu mājokli.
