Kad aizdevējs apsver aizņēmēja apstiprināšanu hipotēku, viņa uzskata, ka viņas ieguldījums ir saistīts ar īpašuma vērtību. Viņas aizdevums pret īpašuma vērtību ir aizdevuma un vērtības attiecība (LTV).Jo augstāks ir LTV, jo lielāka iespēja, ka viņa saskarsies ar zaudējumiem, ja aizņēmējs nepildīs saistības un pārdos īpašumu. Viņai būtu priekšroka zemākam LTV par mazāku risku, bet, iespējams, būs jāmaksā par vidējo LTV, lai apmierinātu gan sevi, gan aizņēmēju.
LTV aprēķināšana
Vidējā aizdevuma un vērtības attiecība atšķiras no valsts uz valsti, bet parasti ir aptuveni 80 procenti. LTV aprēķina, ņemot vērā summu, ko esat parādā par savu kopējo hipotēku un dalot to ar mājas vērtību. Piemēram, ja jūsu kopējā hipotēka ir $ 80,000 uz 100 000 ASV dolāriem, jūsu aizdevuma vērtība būtu 80 000, kas dalīts ar 100 000 jeb 80 procentiem. Šajā piemērā jums ir 20 procenti kapitāla jūsu mājās vai 20 000 ASV dolāru.
Augsts LTV un negatīvais LTV
Augsts LTV pārsniedz 90 procentus no nekustamā īpašuma novērtētās vērtības. Aizdevēji uzskata, ka aizņēmējiem, kas vēlas konsolidēt savu kredītkarti un citus patērētāja parādus, augsts LTV, ja tas samazina aizņēmēja maksājumus vienam maksājumam aizdevējam. Dažos gadījumos jūs varat aizņemties 25 līdz 50 procentus vairāk nekā jūsu mājās. Kad aizņēmēji ir vairāk par savu hipotēku nekā viņu mājās, tad rezultāts ir negatīvs LTV, dažos gadījumos pat 125%.
Risks aizdevējam par vidējo LTV
Saskaņā ar Federālo noguldījumu apdrošināšanas sabiedrību, tradicionālie hipotēkas ar vidējiem LTV aizdevumiem, pretstatā augstajiem LTV aizdevumiem, ir mazāk ticami. Aizņēmējam vidēji LTV aizdevumiem ir vajadzīgs spēcīgāks kredīts un jāievēro stingrākas kredīta parakstīšanas prasības. Aizdevēji piedāvā īsāku termiņu un ir mazāk pakļauti apstākļiem, ko nevar kontrolēt, piemēram, nāve.
Nav hipotēku apdrošināšanas
Ieguvums, ka vidējais LTV ir līdz 80 procentiem, ir tas, ka hipotēku maksājumam nav jāpievieno hipotekārā apdrošināšana. Federālie mājokļu administrācijas (FHA) aizdevumi var būt piemēroti tiem, kas nav tiesīgi saņemt vidējo LTV, jo viņiem nav vajadzīgā iemaksa, lai segtu vismaz 20 procentus no izmaksām. Augstāka LTV priekšrocība ir zemākas procentu likmes un ilgāks termiņš, bet aizņēmējiem ir jābūt vismaz piecu gadu hipotēkas apdrošināšanas maksājumiem, ja tie nav izpildījuši aizdevumu.
