Ar banku aizdevumiem ir saistīti daudzi riski gan bankai, gan tiem, kas saņem aizdevumus. Ciešai banku aizdevumu riska analīzei nepieciešama izpratne par risku.Risks ir jēdziens, kas apzīmē atsevišķu rezultātu varbūtību vai to nenoteiktību, jo īpaši pastāvošos negatīvos draudus mēģināt sasniegt pašreizējo monetāro mērķi. Bankas kredītu risks var ietvert: kredītrisku, risku, ka aizdevums netiks atmaksāts laikā vai vispār; procentu likmju risks, risks, ka banku aizdevumu procentu likmes būs pārāk zemas, lai nopelnītu bankai pietiekami daudz naudas; un likviditātes risks, risks, ka pārāk daudz noguldījumu tiks izņemti pārāk ātri, atstājot banku īsā naudā.
Risks un atgriešanās
Lielāko daļu ekonomikas var raksturot ar kompromisu starp risku un atdevi. Ar visiem pasākumiem ir saistīti riski. "Risks" šeit nozīmē iespēju, ka jūsu ieguldījums, jūsu laiks, pūles vai nauda tiks izšķiesti, nevis izmantoti produktīvi. Ja jūs vēlaties par to domāt, jūs riskējat katru reizi, kad tev ir roku rokās, krīt jūsu saldējuma konusu. Kopumā, jo vairāk atgriešanās ir potenciāls, jo riskantāk tas varētu būt - ekonomisti to sauc par apgrieztām attiecībām. Piemēram, salīdzinoši viegli ir iegūt taisnīgu peļņu no Valsts kases rēķina, lai gan atdeves likme būs mazāka par 5 procentiem gadā. Rēķini ir uzticami, bet nav ļoti izdevīgi. Tomēr akciju tirgus ir augstāka riska transportlīdzeklis, kas var gūt lielāku peļņu (aptuveni 11 procenti gadā tiek uzskatīts par akciju tirgus vēsturisko nominālo atdevi) vai rada zaudējumus. Dažādiem ieguldījumiem būs labvēlīgi dažādi ieguldījumi, bet ar lielāko daļu investīciju tiks analizētas divas ar šo investīciju saistītās problēmas un iespējamā šo ieguldījumu atdeve.
Riska un banku aizdevumi
Pirmkārt, riska uzņemšanās ir iespēja gūt lielāku peļņu, un tad, kad bankas veic aizdevumus, tās uzņemas vairākus riska veidus, cerot, ka viņi atgriezīsies. Teorētiski vismaz bankas dara naudu, kad tās apvieno nelielus privātpersonu noguldījumu noguldījumus un šos līdzekļus apvieno aizdevumos, kurus tie izsniedz kredītspējīgiem aizņēmējiem. Šie aizņēmēji vairāk atmaksā procentus, nekā banka maksā noguldītājiem, padarot banku rentablu. Tomēr, ja banka veic aizdevumu, ir vairāki veidi, kā peļņas gūšanas modelis var nonākt tās sejā.
Bankas riski
Kad baņķieris veic aizdevumu, viņš uzņemas risku, ka aizņēmējs atmaksās aizdevumu (kredītrisks), kā arī uzņemas risku, ka aizdotie līdzekļi nebūs vajadzīgi, lai izmaksātu izņemšanu vai rūpētos par regulāru bankas darbību, tādējādi novēršot banku darbības (likviditātes risks). Turklāt baņķieris veic "procentu likmju risku", kas ir izsmalcinātāks, bet joprojām ir klāt. Procentu likmju risks ir iespēja, ka banka ir kaut kādā veidā nepareizi noteikusi savas aizdevumu un noguldījumu procentu likmes, vai tas ir bankas vaina vai nepārtraukti mainīga tirgus vaina. Ja izrādās, ka aizdevuma maksājumi nav pietiekami lieli, lai segtu noguldījumu izmaksas (vai, ja bankas peļņa no aizdevumiem ir mazāka par zaudējumiem no noguldījumiem), banka nebūs rentabla.
Noguldītāju riski
Noguldītājiem bankām ir savi riski. Nozīmīgāk, noguldītājs ir noraizējies par kredītrisku - ja banka neizdosies, noguldītājs jautā, vai viņš varēs atgūt ieskaitīto naudu. tāpēc, ka ir ieviesti drošības pasākumi. Lielākā daļa banku, visticamāk, atsakās noguldītājiem atmaksāt savus noguldījumus, un FDIC apdrošina banku noguldījumus līdz noteiktai summai, tāpēc šis risks ir salīdzinoši zems. Citi riski, ko noguldītāji uztrauc (piemēram, risks, ka bankas nemaksās procentus vai nemaksās pietiekami augstas procentu likmes), ir nejauša salīdzinājumā ar noguldījumu atgūšanu.
Aizņēmēja riski
Riski ir attiecināmi uz katru personu, tāpēc nav nekāds pārsteigums, ka aizņēmējam ir savi riski, par kuriem viņš rūpējas. Pirmkārt, aizņēmējs saņēma aizdevumu kāda iemesla dēļ, un, ja viņa loģiski aizņēmās, viņa aizņēmās tā, ka atdeve no ieguldījuma, ko viņa izmantos, ir lielāka par aizdevuma izmaksām, ilgtermiņā izvirzot viņu. Tas nozīmē, ka aizņēmējam ir risks: risks, ka ieguldījuma atdeve būs pārāk zema, un aizdevuma izmaksas būs pārāk augstas, tādējādi cenšoties panākt finansiālu neveiksmi. Tas ir procentu riska veids. Aizņēmējs saskaras ar citiem riskiem (piemēram, ar ieguldījumiem saistītais kredītrisks), bet šie citi riska veidi atspoguļo ieguldījumu, nevis aizdevumu. Lielākais risks aizņēmējam ir tāds, ka ar investīciju kaut kas nepareizi, un viņš nevarēs atmaksāt aizdevumu.
