Apdrošināšanas prēmijas var veidot lielu daļu administratīvo izdevumu dažās nozarēs, un mazie uzņēmumi var atrasties tādā stāvoklī, kur apdrošināšana nav viegli pieejama. Pašapdrošināšana un pašu apdrošināšana piedāvā divas alternatīvas tradicionālajiem apdrošināšanas līgumiem, radot papildu iespējas, lai aizsargātu jūsu uzņēmumu no finansiāliem zaudējumiem. Tās nodrošina fundamentāli atšķirīgas pieejas finanšu aizsardzībai, un katrai no tām ir savas priekšrocības un trūkumi.
Pašapdrošināšanas pamati
Pašapdrošināšana ir darbība, kas sistemātiski liek naudu, lai apdrošinātu pret konkrētiem riskiem. Pašapdrošināšana var būt dažāda veida. Mazais uzņēmums var izveidot krājkontu, lai segtu skaidras naudas trūkumu, ko radījuši kredīta klientu nesamaksājumi, vai nekustamā īpašuma iznomātājs katru mēnesi var atcelt skaidru naudu, lai segtu iespējamo zaudējumu izmaksas dabas katastrofu dēļ. Gandrīz visu, ko sedz apdrošināšana, iespējams, var segt ar lielu ietaupījumu, un tas ir pašapdrošināšanas koncepcijas pamatā. Dažas valstis pieprasa, lai darba devēji izpildītu noteiktus nosacījumus, pirms viņi izmanto pašapdrošināšanu, lai segtu juridiskās apdrošināšanas prasības, piemēram, darba ņēmēju kompensāciju. Šādos gadījumos tiesības uz pašapdrošināšanu parasti piešķir lielākiem, finansiāli stabilākiem uzņēmumiem.
Captive Insurance
Termins “apdrošinātā apdrošināšana” attiecas uz apdrošināšanas segumu, ko nodrošina pārvadātājs, kas pieder vienam vai vairākiem klientiem. Piespiedu apdrošināšana darbojas saskaņā ar principiem, kas ir līdzīgi pašapdrošināšanai, bet pašu apdrošināšana ir mazliet sarežģītāka un dārgāka. Piemēram, finanšu pakalpojumu uzņēmums var izveidot savas kļūdas un bezdarba apdrošināšanas pārvadātāju, lai tas pats darbotos, vai vietējā lauksaimnieku grupa var izveidot apdrošināšanas sabiedrību, lai pasargātu sevi no zaudējumiem, kas radušies kaitējuma dēļ. Kapitālajos apdrošināšanas līgumos īpašumtiesību sabiedrības maksā apdrošināšanas prēmijām regulāras prēmijas tāpat kā komercapdrošināšanas līgums.
Priekšrocības
Pašapdrošināšana būtībā ir iedomāts termins, kas attiecas uz veco finanšu gudrību. Naudas novirzīšana ārkārtas situācijām ir stabila stratēģija gan personīgo, gan biznesa finansēm. Dažus apdrošināšanas segumu veidus, piemēram, visaptverošu automobiļu segumu, var viegli segt ar skaidru naudu pēc rūpīgas uzkrājumu laika, nevis paļaušanās uz komerciālu apdrošināšanas līgumu.
Aizturētajai apdrošināšanai ir priekšrocība, ka tā gandrīz līdzīgi atgādina komercapdrošināšanas līgumu, vienlaikus nodrošinot apdrošinājuma ņēmējiem tiesības noteikt savas cenas un noteikt savus ieguvumus. Cenas un ieguvumi joprojām ir pakļauti ekonomikas likumiem, bet pašu apdrošinātājiem ne vienmēr ir jāiegūst peļņa, ļaujot tiem iekasēt minimālās cenas par lieliem ieguvumiem.
Trūkumi
Pašapdrošināšanai ir atšķirīgi ierobežojumi. Daži apdrošināšanas veidi, piemēram, darba ņēmēju kompensācija, var izmaksāt pabalstus, kas ievērojami pārsniedz uzņēmuma spēju atstāt naudu malā pat pēc gadiem ilgušiem ietaupījumiem. Citi, piemēram, vispārējā atbildība, var būt pārāk neparedzami, lai pārliecinātos, ka potenciālie jautājumi tiek segti ar ietaupījumiem.
Piespiedu apdrošināšana rada plašu izdevumu klāstu, kas nav komerciālā vai pašapdrošināšanā. Izmaksas, piemēram, uzņēmumu reģistrācija un licencēšana, var radīt grūtības attaisnot piesaistīto apdrošināšanas pārvadātāju uzturēšanas izmaksas, nevis vienkārši iegādāties līgumu no trešās personas.
