Tas ir viegli ņemt bankas kontus par pašsaprotamu, ja jums vienmēr ir bijis viens, bet daudziem pasaules iedzīvotājiem tas tā nav. Par to ziņots Pasaules Bankas 2017. gada globālajā Findex ziņojumā, kurā tiek pārskatīta banku izmantošana un pieejamība visā pasaulē 1,7 miljardiem cilvēku visā pasaulē nebija bankas konta un līdz ar to ir maz vai nav piekļuves finanšu pakalpojumiem. Pat starp tiem, kuriem ir bankas konti, piekļuve aizdevumiem un kredītiem joprojām ir vājš nabadzīgajiem un nepietiekamajiem.
Mikrofinansēšanas institūcijas tiecas novērst šo plaisu, piesaistot finanšu pakalpojumus cilvēkiem, kuriem citādi tie nebūtu.
Nav aktīvu, nav nodrošinājuma, nav iespēju
Vairumā tirgu ir grūti vai neiespējami iegūt parasto bankas kontu, ja jums nav regulāru ienākumu, nekādu nozīmīgu aktīvu vai, dažos gadījumos, pat fiksētu adresi. Ja jūs meklējat aizdevumu, tas ir vēl grūtāk. Ironija ir tāda, ka pat neliels aizdevums var būt pietiekams, lai palīdzētu kādam strādāt no nabadzības ļaujot viņiem iegādāties preces, piegādes vai nepieciešamo aprīkojumu, ko pēc tam var izmantot, lai radītu uzņēmējdarbības ienākumus.
Ja nav mikrofinansēšanas bankas vai cita mikrofinansējuma sniedzēja vai valdības programmas, kas aizpilda līdzīgu nišu, ārštata moneylenders - citiem vārdiem sakot, augstas procentu likmes haizivis - bieži vien ir vienīgais pieejamais resurss, kas aizņem aizņēmējus sliktāk nekā iepriekš.
Mikrofinansēšanas mērķis
Mikrofinansēšanas mērķis ir finanšu instrumentu nodošana tādu cilvēku rokās, kuri citādi tiem nebūtu pieejami. Tam ir daži dažādi iemesli.
Valdības sponsorē mikrofinansējumu vai pat nodrošina to tieši, jo tā samazina nabadzību un stimulē ekonomiku. Atbalsta grupas, bezpeļņas organizācijas un nevalstiskās organizācijas (NVO) var koncentrēties uz tām, kuras ir nokritušas plaisas, piemēram, sievietes vai etniskās minoritātes. Mikrofinansēšanas bankas vai tradicionālie ieguldītāji var piedāvāt mikrofinansēšanas pakalpojumus ar a vienkāršs peļņas motīvs.
Mikrofinansēšanas iestādes darbojas saskaņā ar dažādiem modeļiem
Kā jūs gaidījāt, organizācijas ar šiem atšķirīgiem mērķiem darbojas ar dažādiem mērķiem.
- Bezpeļņas mikrofinansēšanas banka darbojas tāpat kā jebkura cita banka, lai gan tās kritēriji kontu atvēršanai un aizdevumu nodrošināšanai ir atšķirīgi.
- Dažas iestādes darbojas kopīgi, kā krājaizdevu sabiedrība vai izmantojot kopfinansējumu, un peļņa atgriežas kreditēšanas fondā.
- Bezpeļņas organizācijas un NVO, ja vien tām nav ārēja finansējuma, arī uzņemas pietiekami daudz, lai segtu savus darbības izdevumus un atgrieztu pārējo aizdevumu portfelī.
- Valdības programmām, iespējams, nav jāgūst peļņa, bet tās var tikt pakļautas lielākam spiedienam, lai parādītu rezultātus, lai to finansējums tiktu pārtraukts.
Kā darbojas mikrofinansēšana praksē
Dažādās pakāpēs mikrofinansēšanas iestādes uzskata sevi par ceļā uz priekšu dzīvē, nevis tikai naudu vai pakalpojumus. Bieži tas nozīmē nodrošināt jaunus klientus vai potenciālos klientus ar pamatizglītību finanšu koncepcijās, naudas pārvaldībā un biznesa plānošanā, pirms tie ir tiesīgi saņemt kontus vai aizdevumus. Vēl viena vērtīga stratēģija ir tīklu veidošana vairākiem klientiem apvienojumā - lai atbalstītu viens otru ar kopīgām ieskatiem vai, ja nepieciešams, mazliet palīdzēt grūtos laikos. Sniedzot klientiem šos papildu instrumentus un resursus, kā arī finansējumu, microlenders palīdz uzlabot veiksmes izredzes.
Mikrofinansēšanas bankas veic daudzas veidlapas
Mikrofinansējuma bankas modernais modelis ir Bangladešas Grameen banka, kurai tika piešķirta a Nobela Miera prēmija 2006. gadā tās novatorisko darbu ar lauku nabadzīgajiem šajā valstī. Tā darbojas kā krājaizdevu sabiedrība, kuras īpašnieki ir kopīgi ar saviem klientiem. Indijas Bharat Financial Inclusion Limited (agrāk pazīstama kā SKS Microfinance Limited) un Meksikas Compartamos Banco sākās līdzīgi kā bezpeļņas uzņēmumi, bet mainīja uzmanību un tagad darbojas kā peļņas gūšanas uzņēmumi. Pat tradicionālajiem aizdevējiem, sākot no Citigroup līdz General Electric, tagad ir īpašas peļņas mikrofinansēšanas operācijas.
Nigērijas modelis
Nigērija, kurai ir liels skaits nepietiekamu un nepietiekami piesaistītu cilvēku, beidzot izveidoja trīs atšķirīgus mikrofinansēšanas banku līmeņus:
- vietējām iestādēm, kas apkalpo vienu kopienu
- lielākas bankas, kas darbojas vienā no valsts valstīm
- nacionālajām bankām
Kopienai paredzētā banka pieprasa kapitalizāciju $ 20 miljoni Nigērijas, kamēr ir nepieciešama valsts banka $ 2 miljardi Nigērijas vai vairāk. Bankas var būt bezpeļņas vai bezpeļņas iestādes - dažas no tām agrāk darbojās kā NVO, bet, pastiprinot kapitalizācijas standartus, Nigērija cer nodrošināt nozari ar lielāku stabilitāti un samazināt neveiksmes vai tiešas krāpšanas risku.
Sākot ar esošo kapitālu
Mikrofinansēšanas bankas izveide, protams, ir visvienkāršākā tiem, kam ir liels daudzums esošā kapitāla. Ja liela parastā iestāde, piemēram, Citigroup vai Barclays, izveido mikrofinansēšanas filiāli, nauda tiek izņemta no tās esošajiem resursiem, un rezultātā izveidotā banka darbojas un rada peļņu un zaudējumus tāpat kā jebkuru citu meitasuzņēmumu. Atkarībā no bankas lieluma to var izveidot arī:
- viens pārtikušais investors,
- neliela partneru grupa vai. t
- lielāka investoru grupa, kas sadarbojas
Ārēju investoru piesaiste
Otrā alternatīva ir meklēt ārējās investīcijas no grupām vai indivīdiem, kuriem ikdienas iesaistīšanās bankas darbībā būs maz. Bankai, kurai ir spēcīgs biznesa plāns un skaidras izredzes gūt peļņu, tas varētu būt parasts riska kapitāls. Citi varētu vērsties pie uzņēmumiem apvienot ieguldījumus ar aktīvismu, piemēram, sociāli atbildīgi ieguldījumu fondi vai ieguldījumu sabiedrības ar sociāli progresīviem portfeļiem.
Piemēram, Connecticut balstīti jaunattīstības pasaules tirgi ir koncentrējušies tikai uz "ietekmes ieguldījumiem" kopš 2007. gada un 58 no 62 portfeļa uzņēmumiem no 2018. gada bija iekļaujošas finanšu iestādes, kas nozīmē, ka mikrofinansējums veido vismaz daļu no viņu pilnvarām.
Ieguldījumi no valdībām un palīdzības programmām
Vēl viens svarīgs kapitāla avots dažām mikrofinansēšanas iestādēm ir starptautiskās palīdzības programmas, ko tieši vai netieši finansē dažādas valdības. Amerikāņu USAID programma, piemēram, finansē bankas un krājaizdevu sabiedrības kā daļu no atbalsta mikrouzņēmumiem visā pasaulē. Āzijas un Klusā okeāna reģionā Āzijas Attīstības banka nodrošina finansējumu mikrofinansējuma bankām un citiem mazajiem uzņēmumiem visā tās dalībvalstīs. Pati banka daļēji tiek finansēta ar savu pastāvīgo peļņu un daļēji tās dalībvalstu valdībām, un tā arī apspriež partnerattiecības ar citām iestādēm reģionālā vai projekta ietvaros. Līdzīgas organizācijas darbojas arī citos reģionos.
Mikrofinansēšanas institūciju izveide
Tā kā nav būtisku kapitāla summu, salīdzinoši nelielai grupai ir iespējams apvienot savus līdzekļus un izveidot savu mikrofinansēšanas iestādi. Krājaizdevu sabiedrības izmanto šo modeli, jauniem dalībniekiem veicot sākotnējo depozītu un saņemot īpašumtiesību daļu un nelielu peļņas daļu. Mikrofinansēšanas pakalpojumi var arī augt organiski no amatnieku un ražotāju veidotām sadarbības grupām. Indonēzijas APIKRI, amatnieku apvienība ar vairāk nekā 2000 locekļiem, nodrošina uzkrājumu programmas un mikrokredītus kā daļu no dalības kopējiem ieguvumiem.
Mikrofinansējums, kuram piešķirts finansējums
Vēl viens modelis ir pilnībā decentralizēts, nelielu individuālu ziedojumu kopšana pārtikušajās valstīs un pēc tam sadala šos līdzekļus mikrokredīta veidā nepietiekami rezervētos apgabalos vai nepietiekami uzturētos iedzīvotājos. Tiešsaistes crowdsourcing vietne Kiva izmanto šo pieeju, sniedzot maza apjoma aizdevumus, dažkārt nulles procentos, visā pasaulē un Amerikas Savienotajās Valstīs.
Jā, bet vai tas darbojas?
Pēdējo desmitgažu laikā mikrofinansējums ir pieaudzis no nišas produkta, kas ietver nelielas naudas summas liela nozare, kas pārvalda miljardus. Mikrofinansēšanas institūcijas dabiski glezno to ietekmi rožainās krāsās, izmantojot tīmekļa vietnes un gada pārskatus, kuros stāstīts par sirsnīgajiem dzīves notikumiem, kurus mainījuši viņu iejaukšanās. Ekonomisti un citi akadēmiķi arvien rūpīgāk pārbauda nozari, iegūstot dažādus rezultātus. Katrs pastiprinātājs un detraktoru viedoklis var būt pārliecinošs.
Lielais attēls
Pasaules Bankas 2017. gada Findex datu bāze rāda, ka finansiālā integrācija ir ievērojami pieaugusi kopš tās sākotnējā 2011. gada izdevuma 1,2 miljardi pieaugušo, kas šajā sešu gadu intervālā iegūst oficiālus bankas kontus. Ne visi šie uzlabojumi ir saistīti ar mikrofinansēšanas institūcijām, bet, ņemot vērā to, ka bankām nepiederošās bankas galvenokārt ir pasaules nabadzīgākie iedzīvotāji, visticamāk, tām ir nesamērīga loma.
2017. gada mikrofinansēšanas esejā, privātajā tīmekļa vietnē Infoguide Nigeria, līdzīgi ciemi šajā valstī bija pretrunā ar un bez mikrobankas. vairāk nekā divas reizes pārsniedz uzņēmēju skaitu un mazie uzņēmumi ciematā ar piekļuvi mikrokredītiem. Mikrofinansēšanas aizdevumu atmaksāšanas likmes ir arī lieliskas, neskatoties uz acīmredzami riskantāko raksturu un patiesībā augstāks nekā parastajiem aizdevumiem.
Bangladešas pieredze
Bangladešas kā mikrofinansēšanas pioniera loma padara to par īpaši bagātu datu avotu šajā jomā, un 2014. gada pētījumā tika iegūti 20 gadu dati no šīs valsts, lai novērtētu šo mazo aizdevumu un uzkrājumu rezultātus. Dokumentā secināts, ka mikrofinansējumam bija "būtiska pozitīva ietekme", palielinot ģimeņu tīro vērtību un materiālos aktīvus, radot lielāku iespēju, ka viņu bērni tiek izglītoti un īpaši palielinās sieviešu iespējas.
Access Bank Tanzānija
Vēl viens Pasaules Bankas Starptautiskās finanšu korporācijas dokuments aplūkoja Tanzānijas AccessBank mikrofinansēšanas operāciju rezultātus, kas ir pilna servisa banka, kas nodrošina mikrofinansēšanas pakalpojumus, kā arī tradicionālo banku pakalpojumus. Pētījums parādīja, ka klienti, kuriem veiksmīgi bija bijis un atmaksājis vienu aizdevumu, varēja palielināt savus uzņēmumus un atgriezties pēc kārtas izsniegtajiem aizdevumiem lielākos apjomos un labākos termiņos. Pārāk 80 procenti no pētījumā aptaujātajiem klientiem pieredze bija pozitīva viņu mājsaimniecībām un uzņēmumiem.
Tas nav pilnīgi skaidrs
Citi pētījumi ir atklājuši, ka mikrofinansējumam var būt daudz mazāka ietekme nekā atbalstītāju uzskatiem. 2016. gada dokumentā, kas publicēts Attīstības finansējuma pārskatā, tika secināts, ka, lai gan dažos pasākumos lielāka piekļuve bankām samazināja valsts nabadzību, tas pats panākums nevar tikt skaidri pierādīts mikrofinansēšanas iestādēm. Citi kritiķi norāda uz stingrus atmaksas grafikus kas ir kopīgi mikrofinansēšanas nozarē un dažkārt augstās maksas un procentu likmes. Vēl viens kopīgs iebildums pret mikrofinansēšanu ir tas, ka Uzņēmējdarbībai paredzētie aizdevumi dažkārt atbilst uzņēmējdarbības vajadzībām, piemēram, jumta remonts vai mājsaimniecības atbalstīšana slimības vai ārkārtas situācijā.
Ir telpa, lai uzlabotu modeli
Ir iemesls uzskatīt, ka daži uzlabojumi esošajā mikrofinansēšanas modelī varētu uzlabot tā rezultātus. 2015. gada pētījums žurnālā “Development Studies Research”, analizējot Bangladešas tirgu, secināja, ka lielāka uzmanība tiek veltīta uzņēmējdarbības prasmju mācīšanai un mērogojams uzņēmējdarbības plānošana palielinātu mikrofinansējuma ietekmi.
Citi pētījumi norāda uz nepieciešamību uzlabot potenciālo uzņēmēju pārbaudi un lielāku elastību attiecībā uz atmaksas termiņiem, īpaši tiem, kas nodarbojas ar sezonas darbu. Pastāv arī pieaugoša vajadzība pēc produktiem, kas paredzēti uzņēmējiem, kuri jau ir aizaugusi tradicionālā mikrofinansēšana bet joprojām nav pietiekami liels, lai pretendētu uz parastajiem aizdevumiem un banku pakalpojumiem.
Bottom Line
Visbeidzot, lai gan mikrofinansēšana nav burvju nūjiņa, kas nabadzību izzudīs, ir daudz ko teikt tā labā. Pēc vairāku pētījumu pārskatīšanas 2014. gada Pasaules ekonomikas foruma tīmekļa vietnē tika secināts, ka mikrofinansējums - neskatoties uz tās kritiķu bažām - parāda nav pierādījumu par sistēmiskiem zaudējumiem tās aizņēmējiem un parādīja konkrētus pozitīvus. Mikrofinansējums nodrošina ieguldītājiem dzīvotspējīgu peļņas avotu un acīmredzami uzlabo tā lietotāju dzīvi. Dienas beigās tas var būt pietiekami.
