Bankas ir tradicionālā noguldījumu apstrādes un kredīta paplašināšanas institūcija, taču tās nav vienīgā vieta, kas pilda šīs funkcijas. Bankām nefinanšu sabiedrībām nav pilnas bankas licences, nesniedziet visus pakalpojumus, ko atsevišķa banka sniedz un uz kuriem neattiecas viens un tas pats regulējums. Dažos gadījumos tas var padarīt tos labākus nekā bankas, bet tie var būt arī riskantāki.
Bankas pamati
Bankas ir finanšu starpnieki, kas saņem līdzekļus no noguldītājiem, apvieno šos līdzekļus un aizdod tos tiem, kas meklē līdzekļus. Viņi daļēji pelna naudu, maksājot noguldītājiem mazāk procentu, nekā tie iekasē aizņēmējus un piesaista starpību. Bankas bieži piedāvā pārbaudes un krājkontus, depozītu sertifikātus, personiskos un uzņēmējdarbības aizdevumus, hipotēkas un kredītkartes.
Lai gan konkrētie finanšu produkti, ko katra banka piedāvā, viena no bankas galvenajām priekšrocībām ir tā, ka noguldītos līdzekļus apdrošina Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija. No 2018. gada bankas noguldījumu gadījumā klienta noguldījumi līdz $ 250,000 ir aizsargāti.
Bankas nefinanšu sabiedrības
Pamata līmenī ne-bankas finanšu iestāde sniedz dažus bankas pakalpojumus, neizpildot bankas vai finanšu iestāžu, kas darbojas bez licences, juridiskās definīcijas. Tas var aptvert daudzas formas, jo daudzu veidu iestādes piedāvā dažus finanšu pakalpojumus, nekvalificējoties kā banka. Starp daudzajiem uzņēmumu veidiem, kas varētu kalpot kā nebanku finanšu uzņēmums, ir:
- Apdrošināšanas sabiedrības
- Kontroles pakalpojumi
- Lombardi
- Drošības fondi
- Payday aizdevēji
- Valūtas maiņa
Daži nefinanšu finanšu uzņēmumi var labāk apkalpot klientus, kurus bankas nevar efektīvi apkalpot, vai arī tie, kurus bankas neprasa kā klienti. Piemēram, čeku izņemšanas vieta var nodrošināt zemu ienākumu klientiem lētāku alternatīvu nekā banka, ja banka iekasē maksu tiem, kas nespēj uzturēt minimālo depozītu.
Citi nefinanšu finanšu uzņēmumi kalpo otram finanšu spektra galam. Riska ieguldījumu fondi, piemēram, apvieno naudu no ieguldītāju grupas un iegulda līdzekļus tādā veidā, kas uzsver potenciālo peļņu no riska. To regulējuma trūkums ļauj vadītājiem izvēlēties iespējas, kas sniedz lielāku izmaksu nekā jebkurš, ko banka varētu piedāvāt - ja likme atmaksājas.
Bankas trūkumi
Ņemot vērā to lomu ekonomikā, bankas ir ļoti regulētas. Šie noteikumi ierobežo risku, ka bankas var uzņemties risku, kas nozīmē, ka tās nav ļoti elastīgas aizdevumu standartos vai citās politikās. Ja jums ir slikts kredīts, var būt grūti atrast banku, kas vēlas aizdot jums naudu, pat ar augstu procentu likmi.
Regula arī ierobežo to, ko bankas var darīt citos veidos. Kapitāla prasības ierobežo summu, ko bankas var aizdot, kas var īpaši ietekmēt bankas, kas veic uzņēmējdarbību ārvalstīs. Spēcīgs dolārs, salīdzinot ar ārvalstu valūtām, var samazināt ASV banku konkurētspēju salīdzinājumā ar ārvalstu partneriem.
Bankām ir laika gaitā palielināja savas maksas gan attiecībā uz summu, kas iekasēta par konkrētiem pakalpojumiem, gan situācijām, kas var likt tiem iekasēt klientus.
Brīdinājums
Bankas noteikumi var ierobežot piekļuvi jūsu naudai. Ja jums ir čeka no citas iestādes, piemēram, jums, iespējams, būs jāgaida dienas, līdz līdzekļi būs pieejami jums pēc čeka depozīta.
Ne-bankas trūkumi
Tā kā aizdevēji, kas nav bankas, parasti uzņemas riskantākus aizdevumus, to procentu likmes bieži ir lielākas. Piemēram, jums būs jāmaksā samaksa, lai veiktu atalgojumu, savukārt tiešā iemaksa norēķinu kontā jums nebūtu jāmaksā. Payday aizdevēji var iekasēt trīs ciparu procentu likmes īstermiņa aizdevumiem, ja to pieļauj valsts noteikumi, jo par tām nav atbildīga neviena federāla aģentūra.
Spēcīga regulējuma trūkums palielina risku klientiem, aizdevējam un dažos gadījumos arī ekonomikai. Bernie Madoff bija 2008. gadā notikušā finanšu skandāla centrālais punkts, jo viņa nepietiekami regulētais fonds Ponzi shēmā ražoja skaitļus no plānas gaisa. Tā kā konti nebija apdrošināti, daudzi zaudēja visu naudu, ko viņi atļāva Madoffam ieguldīt.
