Iespējams, ka bankai nav nekas svarīgāks, nekā aizdevumi, ko tie sniedz. Kredīti ir veids, kādā banka iegūst naudu. Ja aizdevumi ir slikti, bankai tas var būt letāls. Ārkārtējos gadījumos federālā valdība ir spiesta ieiet sistēmā un atbrīvoties no tās, izmaksājot nodokļu maksātājiem naudu.
Banku darbība
Kredīti ir bankas dzīve. Visi uzņēmumi pārdod produktus, un bankas produkts ir nauda. Bankas pelna naudu, iemaksājot līdzekļus no noguldītājiem un citiem avotiem un pēc tam kreditējot naudu klientiem. Bankas starpība ir starpība starp to, ko banka ir jāmaksā, lai iegūtu līdzekļus, un likmi, ko bankas maksā par aizdevumu. Piemēram, banka var maksāt divus procentus procentus noguldītājam un iekasēt no klienta sešus procentus par aizdevumu. Četri procentu punkti ir bankas starpība un tā peļņa.
Kredītu veidi
Bankas dara visu veidu aizdevumus, bet tās var plaši sadalīt divās kategorijās: dzīvojamās un komerciālās. Dzīvojamo kredītu īpatsvars ir nauda, ko aizdod cilvēkiem, kuri vēlas finansēt mājokļa iegādi ar hipotēku. Tie var būt fiksēti vai regulējami ar dažiem gadiem līdz 40 gadiem. Bankas bieži pārdod savus ilgtermiņa hipotekāros kredītus, nevis saglabā tos savā grāmatā kā aizsardzību pret inflāciju. Komerciālie aizdevumi ir aizdevumi, ko sniedz cilvēkiem, kas vēlas uzsākt vai paplašināt uzņēmējdarbību.
Kad aizdevumi ir slikti
Bankas sagaida, ka noteikta procentuālā daļa aizdevumu būs slikti. Citiem vārdiem sakot, viņi zina, ka daži aizņēmēji nevarēs veikt maksājumus. Šādos gadījumos banka aizņem īpašumu no aizņēmēja, vai tas ir mājās vai komercdarbībā. Pēc tam banka mēģina pārdot īpašumu kā ierobežošanas iespēju. Pienācīgi ekonomiskajos laikos bankas varēs atgūt lielāko daļu naudas par aizdevumiem, pārdodot īpašumu par labu cenu. Arī bankas izveido rezerves aizdevumu zaudējumiem, mazinot triecienu.
Slikti aizdevumi sliktā ekonomikā
Aizdevumu zaudējumi var sevišķi smagi ietekmēt bankas sliktās ekonomikas apstākļos, jo īpaši, ja bankas bija pārāk brīvas ar savu aizdevumu, kad laiks bija labs. Slikta ekonomika parasti noved pie cenu pazemināšanās par īpašumiem, ko atbalsta banku aizdevumi. Tas neļauj bankai atgūt savu naudu, ja kredīta maksājumi tiek pārtraukti. Piemēram, banka varēja aizdot $ 8 miljonus tirdzniecības centra projektam, kas ir tikai $ 3 miljonu vērtībā, kad kredīta maksājumi tiek pārtraukti. dārgi zaudējumi bankai.
Bankas darbības traucējumi
Uz leju ekonomika var būt letāla bankām, kurām ir pārāk daudz šo slikto kredītu, un nav pietiekami daudz rezervju, lai mazinātu triecienu. Šādos gadījumos Federālā noguldījumu apdrošināšanas sabiedrība ieņems bankas pārņemšanu un segs klientu noguldījumus. Simtiem ASV banku var beigties ar spekulatīvu aizdevumu uzplaukumu, kas notika šajā gadsimtā. Tas ir spiests ASV Valsts kases departamentu izglābt daudzas bankas, un nodokļu maksātāji galu galā izlīdzina rēķinu.
