Veselības aprūpes sabiedrības ir viena no ienesīgākajām kompānijām pasaulē, jo tās iekasē daudz vairāk prēmiju nekā tās izmaksā prasībās. Daži darba devēji ir samazinājuši veselības aprūpes segumu augsto prēmiju izmaksu dēļ; citi piedāvā lētāku, mazāk visaptverošu politiku ar augstākiem atskaitījumiem un līdzmaksājumiem. Arvien vairāk uzņēmumu, īpaši tiem, kuros ir vairāk nekā 500 darbinieku, izvēlas uzņemties apdrošināšanas sabiedrības lomu (un peļņu), “pašapdrošinot” savu darbinieku veselības aprūpes plānu un iegādājoties apdrošināšanas zaudējumu apdrošināšanas polises, lai samazinātu risku.
Definīcija
Stop-loss apdrošināšana ir uzņēmējdarbības apdrošināšanas veids uzņēmumiem, kas paši apdrošina savu darbinieku veselības aprūpes nodrošinājumu. Šādi uzņēmumi efektīvi darbojas kā sava apdrošināšanas kompānija, kas maksā saviem darbiniekiem segtos medicīniskos izdevumus no kabatas. Apturēšanas zaudējumu apdrošināšanas polise nosaka maksimālo atbildību par uzņēmuma darbinieku veselības aprūpes izmaksām. Tas ir apdrošināšanas līgums starp uzņēmumu un stop-loss pārvadātāju, nevis veselības aprūpes politiku, kas aptver individuālus plānu dalībniekus.
Mērķis
Pašapdrošināšana var būt riskanta. Lai gan dažiem ļoti lieliem uzņēmumiem ir pietiekamas finanšu rezerves, katastrofālas prasības varētu mazāku uzņēmumu apdraudēt. Stop-loss politika nozīmē, ka apdrošināšanas pārvadātājs sāks segt un segt segtos izdevumus, kas pārsniedz politikas noteiktās robežas, apturot zaudējumus, kas uzņēmumam būtu citādi radušies.
Veidi
Pastāv divu veidu bezdarba apdrošināšanas polises: Individuālais Stop-Loss vai ISL, kas pamato atskaitāmo summu, ko darba devējs maksā par atsevišķu darbinieku, un Kopējais Stop-Loss vai ASL, kas balstās uz darba devēja atskaitāmo summu no visiem darbinieku prasījumiem. Dažas stop-loss politikas aptver abas. Šajos divos veidos ir plašs stop-loss produktu klāsts ar dažādiem ierobežojumiem un cenām.
Apsvērumi
Uzņēmumi, kas pašapdrošinās, parasti izveido trasta fondu veselības aprūpes izdevumiem. Nauda, kas tiktu izmaksāta veselības apdrošināšanas sabiedrībai (vai nu ar darba devēja prēmijām un / vai darbinieku algas atskaitījumiem), finansē kontu un prasības tiek izmaksātas no konta. Atšķirība (kas būtu bijusi apdrošināšanas sabiedrības peļņa) paliek darba devējam. Procentu ienākumu summa no atlikuma varētu kompensēt pārtraukšanas zaudējumu politikas izmaksas. Prasījumu administrēšanu, kā arī pārtraukt zaudējumu apdrošināšanas saskaņošanu ne vienmēr darba devējam veic iekšēji; to var slēgt ar trešās puses administratoru.
Ierobežojumi
Tradicionāli, stop-loss politika ir bijusi maksimālā mūža garumā uz vienu cilvēku no $ 1 līdz $ 5 miljoniem. Saskaņā ar Amerikas Savienoto Valstu 2010. gada veselības aprūpes reformu veselības aprūpes plānos, tostarp pašfinansētajos, ir jāizslēdz mūža ierobežojumi. Darba devēji cenšas pārtraukt zaudējumus, lai aizsargātu viņus no neierobežotas atbildības. Daudzi no lielajiem pārvadātājiem, piemēram, Cigna, Aetna un UnitedHealth, kādu laiku ir piedāvājuši neierobežotu zaudējumu zaudējumu (par cenu), bet parasti ir grūti iegūt ierobežotas apturēšanas politikas.
